Liever een noodbuffer of schuldenvrij?

Recent onderzoek van het Centraal Planbureau (juli, 2024) toont aan dat Nederlandse huishoudens de afgelopen twintig jaar steeds meer zijn gaan sparen, voornamelijk om hun hypotheken af te lossen. Dit heeft als gevolg dat Nederlanders gemiddeld een kleinere noodbuffer hebben, omdat de hypotheek dus wordt afbetaald van spaargeld. Dit roept belangrijke vragen op: wat is een noodbuffer precies, en hoe groot zou die moeten zijn? Wat is belangrijker, een noodbuffer of het afbetalen van schulden zoals een hypotheek? In deze blog bespreken we wat een noodbuffer is, en of het in jouw situatie belangrijker is om je schulden af te betalen of een noodbuffer te bouwen.

Wat is een noodbuffer en hoe groot zou die moeten zijn?

Een noodbuffer is een geldbedrag dat je opzij zet voor onvoorziene uitgaven, zoals een kapotte wasmachine, auto-onderhoud of zelfs tijdelijke werkloosheid. Het idee is dat je niet in financiële problemen komt wanneer deze onvoorziene kosten zich voordoen.

Maar hoe groot moet zo’n buffer dan zijn? De meeste financiële experts raden aan om een buffer te hebben van ten minste drie maanden aan gemiddelde uitgaven. Dit geeft je voldoende tijd om je financiën te stabiliseren zonder dat je meteen schulden hoeft te maken of eventuele beleggingen moet verkopen. Voor sommigen kan een buffer van drie maanden voldoende zijn, vooral als je een stabiele baan hebt en weinig onvoorziene kosten verwacht. Voor anderen, vooral degenen met een onzekere inkomen of hogere vaste lasten, kan een buffer van zes maanden of zelfs meer noodzakelijk zijn.

Wat is belangrijker: Een noodbuffer of schulden afbetalen?

Deze vraag wordt vaak gesteld aan de financiële experts van Equip. Het is dan ook niet eenvoudig om die beantwoorden, aangezien het voor elke persoonlijke situatie anders is.

Het afbetalen van schulden, vooral met hoge rentetarieven, kan je op de lange termijn veel geld besparen. Aan de andere kant biedt een noodbuffer financiële zekerheid en kan het stress verminderen door te weten dat je voorbereid bent op onverwachte uitgaven.

Een goede benadering is om een balans te vinden tussen beide. Begin met het opbouwen van een kleine noodbuffer, bijvoorbeeld van 2 keer je maandelijkse uitgaven. Dit is voldoende om de meeste kleine financiële noodgevallen op te vangen. Daarna kun je je richten op het afbetalen van schulden met hoge rente. Zodra deze schulden zijn afbetaald, kun je doorgaan met het verder aanvullen van je noodbuffer tot het gewenste niveau.

Mensen zoals ik lossen sneller schulden af, moet ik dat ook doen?

Het CPB onderzoek wijst uit dat steeds meer huishoudens hun hypotheek sneller aflossen. Dit is deels te danken aan strengere hypotheekregels na de financiële crisis van 2008, waardoor aflossingsvrije hypotheken minder aantrekkelijk zijn geworden. Maar betekent dit dat jij ook je hypotheek sneller zou moeten aflossen?

Dat hangt van je persoonlijke situatie af. Het sneller aflossen van je hypotheek kan je op lange termijn veel rente besparen en geeft je financiële vrijheid. Aan de andere kant, als je hypotheek een lage rente heeft, kan het verstandiger zijn om te beleggen in andere zaken die een hoger rendement bieden.

Als jongere generaties meer aflossen dan eerdere generaties, betekent dit dat het aflossen van hypotheken waarschijnlijk een trend is die zich zal voortzetten. Dit kan gunstig zijn voor je financiële gezondheid op lange termijn. Toch is het belangrijk om je eigen financiële doelen en situatie in overweging te nemen voordat je een beslissing maakt tussen schulden aflossen of een noodbuffer opbouwen.

Conclusie

Een goede balans tussen het opbouwen van een noodbuffer en het afbetalen van schulden is essentieel. Daarnaast kan het sneller aflossen van je hypotheek een verstandige keuze zijn, afhankelijk van je persoonlijke situatie en financiële doelen. Het beste om te doen is dus om in gesprek te gaan met een goede financieel planner, die jou kan helpen met deze afwegingen.

Met Equip krijg je inzicht in je persoonlijke financiën, bijvoorbeeld hoeveel je per maand echt overhoudt - en dus ook hoeveel je zou kunnen sparen. Door het laagdrempelig contact met onze financieel planners kun je voor jouw persoonlijke situatie ook nagaan hoe groot jouw noodbuffer zou moeten zijn; 3, 4 of misschien wel 6 keer je maandelijkse uitgaven.